Verzekeringsrecht
Het verzekeringsrecht is het geheel van rechtsregels over de verzekering. Die regels zijn te vinden in de wet, de polis en voorwaarden, en in de rechtspraak. De verzekering is een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer waarbij de verzekeraar een bepaald risico op zich neemt waarbij hij een uitkering moet doen als het risico zich verwezenlijkt. De verzekeringnemer betaalt daarvoor de verzekeringspremie.
Verzekeringsovereenkomst
De definitie van een verzekeringsovereenkomst is vastgelegd in artikel 7:925 lid 1 BW. Dit artikel luidt:
‘Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren.’
De verzekeringsovereenkomst is het geheel van afspraken tussen een verzekeringnemer en de verzekeraar. Een verzekeringsovereenkomst is vormvrij. Dat wil zeggen dat een verzekeringsovereenkomst niet alleen schriftelijk, maar ook mondeling kan worden afgesloten. De polis is slechts een bewijsstuk waarmee het bestaan van de verzekeringsovereenkomst kan worden aangetoond. Op de polis staat belangrijke informatie over het onderwerp van de verzekering, over de verzekeringnemer en/of de verzekerde, over de hoogte van de verzekerde som, over de toepasselijke clausules en/of over de toepasselijke polisvoorwaarden.
Op het clausuleblad staan de clausules die op de verzekeringsovereenkomst van toepassing zijn. Verzekeraars gebruiken clausules om de risico’s op schade te beperken. In een clausule kan een verplichting zijn opgenomen om een brandmeldinstallatie en alarmsysteem te hebben en te onderhouden. Een clausule kan een verplichting bevatten om te voldoen aan de NEN1010 of Scope 10 en periodiek een keuring te laten uitvoeren. Bij een autoverzekering kan in een diefstalbeveiliging-clausule een bepaalde alarmklasse van LoJack of KIWA-SCM worden geëist. Vaak is bepaald dat bij schending van een clausule de dekking onder de verzekering vervalt of wordt beperkt.
De polisvoorwaarden zijn de welbekende kleine lettertjes, die zelden worden gelezen en daarom vaak voor verrassingen zorgen bij schade. In de polisvoorwaarden staan belangrijke afspraken tussen de verzekerde en de verzekeraar. U kunt hierbij denken aan schade-oorzaken waarvoor de verzekering dekking biedt, maar ook bepalingen over wijziging van het risico, bestemmingswijziging, termijnen voor herbouw en de hoogte van de uitkering.
Soorten verzekeringen
Verzekeringsovereenkomsten zijn er in vele soorten en maten. De wet maakt onderscheid tussen schadeverzekeringen en sommenverzekeringen. Een schadeverzekeringen dekt de schade die een verzekerde lijdt als gevolg van een verzekerd voorval. Een sommenverzekering keert een vooraf afgesproken verzekerde som uit in het geval van een verzekerd voorval. Bij een sommenverzekering is de daadwerkelijk geleden schade niet van belang voor de hoogte van de uitkering.
Een voorbeeld van een sommenverzekering is een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering. Voorbeelden van schadeverzekeringen zijn de opstalverzekering, de inboedelverzekering, de inventarisverzekering, de bedrijfsschadeverzekering, de arbeidsongeschiktheidsverzekering oftewel de AOV, de goederenverzekering, de aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering of motorrijtuigenverzekering en de rechtsbijstandverzekering.
Brandverzekering
De brandverzekering biedt dekking tegen brandschade. Dat kan zijn aan een huis of bedrijfsgebouw, maar ook aan andere zaken, zoals inboedel, inventaris, functionele inrichting, goederen, bedrijfsvoorraad en bedrijfsschade. Het begrip ‘brandverzekering’ wordt vaak als overkoepelend begrip gebruikt voor meerdere verzekeringen, waarop verschillende vermogensbestanddelen zijn verzekerd.
Opstalverzekering
De opstalverzekering is een verzekering tegen schade aan uw opstal. Een opstal kan een woning zijn, maar ook een bedrijfsgebouw, zoals een kantoor of fabriekshal. De functionele inrichting van een bedrijfsgebouw kan ook onder de opstalverzekering vallen. Een opstal is verzekerd naar zijn herbouwwaarde.
Inboedelverzekering
De inboedelverzekering is een verzekering tegen aan uw inboedel. De inboedelverzekering is een verzekering voor particulieren, die hun privé-eigendommen willen verzekeren in het geval schade.
Inventarisverzekering
Een inventarisverzekering dekt schade aan bedrijfsinventaris, zoals kantoormeubilair, gereedschappen, machines en stellages in of bij een bedrijfsgebouw.
Bedrijfsschadeverzekering
Een bedrijfsschadeverzekering beschermt u tegen bedrijfstagnatie na een brand of ander verzekerd voorval. Na een brand is het doorgaans niet mogelijk om direct weer operationeel te zijn. Een bedrijfsschadeverzekering kan dan uitkomst bieden door de schade wegens het niet operationeel kunnen zijn te vergoeden. Deze schade kan bestaan uit doorlopende kosten en gederfde winst.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
De arbeidsongeschiktheidsverzekering, of afgekort AOV, biedt dekking voor inkomstenderving als de verzekerde arbeidsongeschiktheid raakt door bijvoorbeeld ziekte, letsel of een medische aandoening. Soms worden arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aangeboden onder een andere naam zoals bijvoorbeeld ‘woonlastenbeschermer’ of ‘maandlastenbeschermer’.
Autoverzekering
De autoverzekering, of ook wel motorrijtuigenverzekering, biedt dekking voor schade die met het voertuig aan anderen wordt toegebracht. De Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) verplicht de bezitter en de kentekenhouder van een motorrijtuig een verzekering voor aansprakelijkheid af te sluiten. Schade aan het eigen voertuig kan worden verzekerd door een casco of all risk dekking af te sluiten.
Rechtsbijstandverzekering
De rechtsbijstandverzekering biedt dekking voor kosten van juridische bijstand. De rechtsbijstandverzekering is vaak een verzekering in natura, wat inhoudt dat de rechtsbijstandsverzekeraar de juridische bijstand zelf verleent, maar soms kunnen zaken in een vroeg stadium worden uitbesteed aan een eigen advocaat. De verzekerde heeft het recht om zelf een advocaat te kiezen als er geprocedeerd moet worden.
Aansprakelijkheidsverzekering
De aansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor schadevergoeding die de verzekerde moet betalen als hij aansprakelijk is voor schade die een ander heeft geleden.
Milieuschadeverzekering
De milieuschadeverzekering biedt dekking voor de opruimkosten van vervuiling van het milieu of de omgeving, zoals bodemverontreiniging of waterverontreiniging.
Veel voorkomende onderwerpen in het verzekeringsrecht
Schending van de mededelingsplicht bij het aangaan van de verzekering
Bij het aangaan van de verzekering kan een verzekeraar u vragen naar uw strafrechtelijk verleden, uw verzekeringsverleden en/of schadeverleden. Als u deze vragen niet juist beantwoordt, vindt de verzekeraar dat u uw mededelingsplicht hebt geschonden.
Schending van de inlichtingen en medewerkingsplicht bij een schadeclaim
U heeft een verplichting om een schade zo spoedig mogelijk te melden aan de verzekeraar en om mee te werken aan de behandeling van de schadeclaim.
Schending clausules
Clausules zijn bepalingen waarmee de verzekeraar probeert het risico op schade te beperken door preventieve maatregelen te eisen. Enkele voorbeelden zijn de inbraakpreventieclausule, de elektrische installatie-clausule, diefstalbeveiligingsclausule en frituurclausule.
Beredding
Een verzekeringnemer of verzekerde is verplicht bijzondere maatregelen te nemen om een onmiddellijk dreigend gevaar af te wenden of om een acute schade-oorzaak te bestrijden.
Brandstichting
Brandstichting is een vorm van fraude of opzettelijke misleiding, waarbij de verzekeraar u ervan beschuldigd een opstal of auto in brand te hebben gestoken met als doel de schade vergoed te krijgen.
uitleg van polisvoorwaarden
De verzekeraar legt de polisvoorwaarden op een bepaalde wijze uit, maar u kunt zich niet in die uitleg vinden. U heeft de polisvoorwaarde op een andere manier opgevat.
Herbouwwaarde
Herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om een opstal geheel opnieuw te bouwen.
Risicowijziging
Verzekeraars kunnen zich beschermen tegen risicowijzigingen door een meldingsplicht hiervoor op te nemen in de polisvoorwaarden.
Waarom een advocaat verzekeringsrecht?
Een advocaat verzekeringsrecht is ervaren in het behandelen van zaken op het gebied van het verzekeringsrecht. Een advocaat verzekeringsrecht beoordeelt de afwijzing van de schadeclaim op juistheid aan de hand van de wet, de verzekeringsovereenkomst en de gedragscodes. Een advocaat verzekeringsrecht weet als geen ander de weg te vinden in de wet, de polis, clausules en de polisvoorwaarden.
Waarom kiest u voor ons?
Wij zijn het verzekeringsrecht meester. De advocaten van ons kantoor hebben meer dan 10 jaar ervaring in het behandeling van geschillen op het gebied van het verzekeringsrecht. Wij zijn deskundig in het behandelen van schade door brand, storm, wateroverlast, diefstal en inbraak. Veel verzekerden hebben met succes bijgestaan bij afwijzingen van schadeclaims door verzekeraars op grond van onder meer dekkingsgeschillen, schending van de mededelingsplicht, risicowijziging of risicoverzwaring, bestemmingswijziging, verzekeringsfraude waaronder brandstichting of opzetaanrijding, EVR-registraties bij Stichting CIS en opzegging van de verzekering. De advocaten zijn op de hoogte van de laatste wetswijzigingen en ontwikkelingen in de jurisprudentie van het verzekeringsrecht. Wij zijn meester in het verzekeringsrecht.
Wij treden alleen op voor verzekerden en verzekeringnemers. Wij treden niet op voor verzekeraars. Zo weet u zeker dat alleen uw belangen worden behartigd bij het behandelen van uw zaak.