Bij het afsluiten van de verzekering heeft de verzekeraar het risico op schade overgenomen van de verzekerde. Wat nu als sprake is van een risicowijziging tijdens de looptijd van de verzekering.

Sinds 2006 kent de wet geen regeling meer voor risicowijziging. Verzekeraars kunnen zich beschermen tegen risicowijzigingen door een meldingsplicht hiervoor op te nemen in de polisvoorwaarden. Veel verzekeringsovereenkomsten bevatten een polisvoorwaarde die voorschrijft dat een wijziging in het risico of de bestemming binnen een bepaalde termijn aan de verzekeraar gemeld moet worden. Verzekeraars kunnen deze polisvoorwaarde naar eigen inzicht opstellen. Dit houdt dat elke risicowijzigingsbepaling verschillende risicowijzigingen als relevant kan beschouwen, verschillende meldingstermijnen kan hanteren, en verschillende gevolgen kan verbinden aan het (tijdig) melden of aan het niet melden van een risicowijziging.

Risicowijzigingen

Voorbeelden van risicowijzigingen zijn onder meer (kamer)verhuur, leegstand of verbouwing van een woning en het vervangen van de dakpannen door een rieten dak. In het algemeen geldt dat een wijziging van het gebruik of de bestemming van een opstal, zoals een woning of een bedrijfsgebouw, wordt aangemerkt als een risicowijziging.

Gevolgen van het melden van een risicowijziging

Vaak is bepaald dat de verzekeraar opnieuw beoordeelt of zij het risico nog wil verzekeren of dat zij de verzekering beëindigt. Bij voorzetting van de verzekering kan de verzekeraar de verzekering ongewijzigd laten, de premie aanpassen en/of andere polisvoorwaarden of clausules hanteren. De verzekeringsovereenkomst blijft in dat geval ongewijzigd in stand of de aangepaste premie en/of de andere polisvoorwaarden of clausules gelden tussen partijen.

Gevolgen van niet melden van een risicowijziging

Uit de praktijk blijkt dat verzekerden zich niet bewust zijn van de wijziging van een risico of van hun verplichting om de risicowijziging te melden bij een verzekeraar. Bij een schade ontdekt de verzekeraar vervolgens dat het risico is gewijzigd ten opzichte van het risico zoals dat oorspronkelijk door de verzekeraar in dekking is genomen. In de risicowijzigingsbepaling is vaak een regeling opgenomen dat wanneer de risico- of bestemmingswijziging niet tijdig wordt gemeld, de dekking wordt beperkt of zelfs helemaal vervalt. Bij een schadeclaim leidt leidt de beperking van de dekking of het verval van de dekking, dan tot een geschil met hun verzekeraar.